Kredyt hipoteczny krok po kroku – zakup mieszkania na kredyt krok po kroku

Myślisz o zakupie mieszkania i w tym celu zamierzasz ubiegać się o kredyt hipoteczny? Masz pytania, wątpliwości i zastanawiasz się, jak „dopiąć formalności na ostatni guzik”? Zapoznaj się z naszym krótkim poradnikiem – w 5 krokach pokazujemy, jak ubiegać się o kredyt hipoteczny.

Krok pierwszy – ustalenie zdolności kredytowej i wybranie nieruchomości

Wiele osób rozpoczyna poszukiwanie mieszkania od zapoznania się z aktualnymi ogłoszeniami zamieszczonymi na portalach ogłoszeniowych. To błąd – w pierwszym kroku należy ustalić zdolność kredytową, bo od niej zależy, na jakie mieszkanie Cię stać. Aby ustalić zdolność kredytową, możesz:

wybrać się do banku, w którym zamierzasz ubiegać się o kredyt,
skorzystać z pomocy doradców kredytowych specjalizujących się w kredytach hipotecznych,
skorzystać z internetowych kalkulatorów zdolności kredytowej, jednak uzyskany wynik będzie jedynie szacunkową kwotą, która nie zawsze znajdzie odzwierciedlenie w rzeczywistości.

Gdy poznasz kwotę, którą będzie Ci skłonny pożyczyć bank, możesz przystąpić do szukania nieruchomości z rynku pierwotnego lub wtórnego.

Krok drugi – wybór oferty kredytu hipotecznego

Po znalezieniu mieszkania będziesz musiał szczegółowo zapoznać się z ofertami kredytów hipotecznych. Należy to zrobić skrupulatnie, bo nawet drobne różnice w oprocentowaniu mogą przełożyć się na tysiące złotych, które na kredycie zarobi bank. Uwagę zwróć na:

koszty. Wysokość oprocentowania to nie wszystko – w cenie kredytu są uwzględnione prowizje, marża i opłaty przygotowawcze. Większość banków obniża koszty, gdy klient zdecyduje się skorzystać z innych produktów, np. konta bankowego. Dowiedz się także, czy będziesz musiał dodatkowo uiścić prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu;
akceptowane przez bank źródła dochodu. Coraz więcej banków akceptuje umowy cywilnoprawne, ale często istnieje duża rozbieżność między zdolnością kredytową osoby pracującej na podstawie umowy o pracę a zatrudnionej na umowę o dzieło czy zlecenia;
wymaganą przez bank wysokość wkładu własnego. Zgodnie z Rekomendacją S klienci korzystający z kredytu hipotecznego muszą dysponować wkładem własnym. Od stycznia 2017 r. wynosi on 20 proc. wartości mieszkania. Niektóre banki akceptują niższy wkład własny (np. 10 proc. wartości mieszkania), ale wymagają wówczas dodatkowego ubezpieczenia lub stosują wyższą stawkę marży.

Aby obniżyć koszty kredytu hipotecznego, warto wybrać raty malejące zamiast równych. Taki system spłaty kredytu jest jednak dostępny wyłącznie dla klientów z dobrą zdolnością kredytową.

Zakup mieszkania na kredyt jest czasochłonny i wymaga skrupulatności.

Krok trzeci – umowa przedwstępna lub deweloperska

Uruchomienie kredytu hipotecznego wymaga czasu. Aby nie okazało się, że wybrana przez Ciebie nieruchomość została sprzedana, powinieneś się zabezpieczyć, podpisując umowę przedwstępną lub deweloperską. Zarówno umowa przedwstępna, jak i deweloperska powinna zawierać najistotniejsze informacje dotyczące transakcji, w tym termin, w którym zostanie ona sfinalizowana.

W umowie przedwstępnej określa się też wysokość odszkodowania, które będzie przysługiwać stronie, gdy druga wycofa się z transakcji.

Krok czwarty – złożenie dokumentów do banku

Aby kredyt został uruchomiony, będziesz musiał złożyć komplet dokumentów do banku. Do wniosku najczęściej należy dołączyć zaświadczenie o zarobkach. Czasem banki wymagają dostarczenia również PIT-u za rok ubiegły. Jeżeli prowadzisz firmę, dokumentów będzie więcej – będziesz musiał dostarczyć m.in. zaświadczenie o braku zaległości w opłacaniu podatków i składek ZUS.

Krok piąty – uruchomienie kredytu

W ciągu maksymalnie 21 dni bank wyda decyzję kredytową. Gdy otrzymasz informację, że kredyt został Ci przyznany, pozostaje jeszcze kwestia formalna, czyli podpisanie umowy kredytowej. Zanim to zrobisz, dokładnie zapoznaj się z jej treścią i sprawdź, czy wszystkie zapisy zgadzają się z ustaleniami.

Gdy będziesz już dysponował umową o kredyt hipoteczny, czas na ostatni krok – zawarcie umowy przeniesienia własności nieruchomości. Akt własności otrzymasz po wizycie u notariusza, który sporządzi stosowny dokument. Teraz czeka Cię wizyta w banku – po dostarczeniu aktu własności, bank uruchomi kredyt i wpisze się na hipotekę.

Czy warto brać kredyt na mieszkanie?

Dla wielu osób kredyt hipoteczny to jedyne rozwiązanie, aby spełnić marzenia o własnym mieszkaniu. Czy jednak warto? Istnieją też inne opcje jak choćby wynajem. Podpowiadamy, jak zminimalizować ryzyko wiążące się z zaciągnięciem kredytu.

Kredyt hipoteczny a wkład własny

Jeszcze kilka lat temu osoby zainteresowane sfinansowaniem mieszkania z kredytu hipotecznego mogły liczyć, że otrzymają z banku kredyt nawet na 120% wartości mieszkania. Dziś wszystkie banki dostosowały swoją ofertę do Rekomendacji S opracowanej przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF), a to oznacza, że klienci powinni dysponować wkładem własnym. Z drugiej strony konieczność posiadania wkładu własnego można ominąć. Sposobów jest co najmniej kilka, np. zabezpieczenie kredytu na dwóch nieruchomościach. Czy to dobre rozwiązanie?

Nawet niewielka rata kredytu będzie obciążać domowy budżet. W tym przypadku nie warto podążać za rynkowymi trendami. Im wyższym wkładem własnym dysponuje klient, tym mniejsze zobowiązanie będzie musiał zaciągnąć. To zaś może dać poczucie finansowego bezpieczeństwa – wyeliminowane zostanie balansowanie na granicy finansowych możliwości.

Trzeba pamiętać o dodatkowych kosztach

Wielu kredytobiorców błędnie zakłada, że do sfinalizowania zakupu mieszkania potrzebuje np. 200 czy 300 tys. zł kredytu. To jedynie cena samego mieszkania, natomiast transakcja obejmuje szereg dodatkowych kosztów – zapłacić trzeba m.in. bankowi za udzielenie kredytu (tzw. prowizja) i notariuszowi za sporządzenie aktu notarialnego. Nowe mieszkania trzeba jeszcze wykończyć i umeblować – na to również są potrzebne środki.

Potencjalni kredytobiorcy powinni bardzo dokładnie oszacować swoje możliwości finansowe. Może się okazać, że lepiej zaczekać np. rok lub dwa i zgromadzić dodatkową kwotę tytułem wkładu własnego.

Rodzina na swoim czy może wynajem mieszkania?

W Polsce przywiązanie do własności jest duże – wiele osób woli zadłużyć się w banku i sfinansować w ten sposób zakup własnego mieszkania, niż je wynajmować. Prawdą jest, że wynajem może być uciążliwy – wystarczą nieprawidłowo skonstruowane punkty umowy, aby z dnia na dzień pozostać bez dachu nad głową.

Jeżeli uważasz, że wynajem mieszkania nie jest dla Ciebie korzystną opcją i skłaniasz się ku nabyciu mieszkania na kredyt, pamiętaj, aby oszacować swoje możliwości finansowe. Zakup mieszkania to inwestycja – obok kwestii finansowej, mowa także o zyskaniu poczucia bezpieczeństwa dla siebie i swojej rodziny. Aby jednak kredyt nie okazał się zbytnim obciążeniem i źródłem kłopotów finansowych, niezbędne jest zachowanie rozwagi.